L'optimisation efficace de la surveillance des transactions LBC peut aider les équipes de conformité des sociétés financières à accroître leur productivité tout en évitant soigneusement les enquêtes inutiles en réduisant le nombre de fausses alertes positives. La révision des scénarios de détection LBC n'est pas un processus simple et pourrait conduire à une véritable catastrophe opérationnelle LBC si elle est mal exécutée. Des professionnels expérimentés du secteur peuvent aider à élaborer de meilleurs scénarios de détection adaptés à votre modèle d'entreprise, permettant de détecter, gérer et signaler les transactions suspectes plus efficacement tout en réduisant le coût de la conformité réglementaire. Développer un système de surveillance des transactions efficace est une procédure en plusieurs étapes qui implique plusieurs décisions commerciales critiques. Le rapport suivant ne répondra pas à chaque question pratique, mais espère servir de guide pour une meilleure compréhension de la surveillance des transactions et de ses implications.
Qu'est-ce que la surveillance des transactions LBC ?
La surveillance des transactions LBC est une composante essentielle des mesures de contrôle interne des banques et autres institutions financières (« entités assujetties ») concernant la prévention du blanchiment d'argent et du financement du terrorisme dans le cadre juridique LBC.
L'activité de surveillance des transactions financières fait partie des obligations de vigilance constante envers les clients et leurs opérations que les entités sont tenues de mettre en œuvre dans le cadre de la lutte contre le blanchiment d'argent et le financement du terrorisme. Elle est également requise par d'autres réglementations applicables et obligations de sécurité : la lutte contre la fraude, l'évasion fiscale, la cybercriminalité, etc.
Les mesures de contrôle interne doivent être efficaces et proportionnées à la nature et à la taille des entités assujetties. Cela signifie que les petites entreprises disposant de moins de moyens ne seront pas tenues d'avoir les mêmes ressources que les grandes entreprises. Les petites entreprises doivent toutefois être tenues responsables de mettre l'accent de leurs mesures de contrôle là où les risques les plus élevés s'appliquent.
Comment effectuer la surveillance des transactions LBC ?
Effectuer la surveillance des transactions LBC implique d'examiner attentivement les transactions effectuées tout au long de la relation d'affaires. Si nécessaire, elle doit analyser l'origine des fonds, vérifier si ces transactions sont cohérentes avec les caractéristiques du client, la nature et le but de la relation d'affaires ou de la transaction envisagée, combinées au profil de risque du client, et détecter les transactions atypiques qui devraient faire l'objet d'une analyse approfondie.
Les entités assujetties doivent effectuer une analyse spécifique, sous la responsabilité du RC LBC, de(s) transaction(s) atypique(s) préalablement identifiée(s) afin de déterminer si cette(ces) transaction(s) peut(peuvent) être suspectée(s) d'être liée(s) au blanchiment d'argent ou au financement du terrorisme. En particulier, elles doivent examiner, dans la mesure du raisonnable, le contexte et l'objet de toute transaction complexe et inhabituellement importante, ainsi que tout modèle inhabituel de transactions n'ayant pas de finalité économique ou licite apparente.
Qu'est-ce qu'un profil transactionnel ?
Quelle est la valeur ajoutée de la capture des profils transactionnels des clients dans la lutte contre le blanchiment d'argent ? La capture du profil transactionnel d'un client peut être considérée comme une mesure de diligence renforcée que les institutions financières sont disposées à mettre en avant pour encadrer leur connaissance de leurs clients et de leurs opérations financières dans les situations les plus risquées. Les profils transactionnels sont un résumé du comportement d'un client dans ses interactions avec les institutions financières et de son utilisation des instruments monétaires mis à sa disposition au cours de la relation d'affaires avec celles-ci. Il peut être utilisé pour :
Atteindre un niveau de précision plus élevé dans la connaissance du comportement et du profil de votre client
Alerter en cas d'écart de comportement du client
Fournir une couche d'information supplémentaire
Identifier une utilisation opérationnelle anormale - Données centrées sur le client pour affiner les outils de surveillance
Affiner le profil de risque du client
Un profil transactionnel client peut être construit en examinant des aspects spécifiques de ses transactions, tels que le compte utilisé, le type d'opérations financières, le montant des actifs sous gestion, les pays d'activité concernés, les normes des opérations entrantes et sortantes, et d'autres informations détaillées. Naturellement, toutes les informations transactionnelles doivent être classifiées et liées au type de client via différents critères, afin de prendre en compte le contexte de la relation d'affaires et la connaissance des informations client de la manière la plus appropriée possible. Le rapprochement de ces informations avec les opérations réelles du client peut servir de base à l'évaluation mais aussi à la création ou à la mise à jour de ces informations opérationnelles.
Que sont les solutions de surveillance des transactions LBC ?
Les solutions de surveillance des transactions aident les institutions financières à détecter, enquêter et signaler les activités douteuses parmi les opérations de leurs clients via un système de gestion des traitements.
Après personnalisation du moteur, les solutions de surveillance des transactions génèrent des alertes à une fréquence prédéterminée. Classées par importance, elles permettent aux responsables LBC et Conformité d'enquêter sur la(les) transaction(s) associée(s) dans le système de gestion des dossiers concernant le profil client spécifique et leur relation d'affaires.
Les analystes conformité chargés de la validation de l'alerte générée vérifieront ensuite « manuellement » son exactitude et prendront une décision fondée sur le niveau de risque qu'elle représente. En cas d'identification d'un risque LBC avéré, des actions supplémentaires, y compris la rédaction d'une DAS (Déclaration d'Activités Suspectes) à l'Unité de Renseignement Financier (URF) locale, peuvent être menées.
Sinon, si l'alerte est jugée non pertinente et écartée, les métriques de la solution alimenteraient des rapports statistiques à prendre en compte lors du (ré)ajustement (annuel) des scénarios de détection.
Les transactions surveillées peuvent être de toutes sortes, des opérations de débit aux opérations de crédit, y compris les dépôts en espèces, les retraits, les virements, les investissements, les régimes d'assurance, les transactions nationales ou transfrontalières, etc.
Un système avancé de surveillance des transactions LBC peut combiner d'autres fonctionnalités telles que le criblage des sanctions, le criblage des listes noires et des embargos, ou plus récemment le profilage client par Intelligence Artificielle (« IA ») ou apprentissage automatique. Centraliser les informations dans une solution unique plutôt que dans des métriques autonomes facilite le travail de l'analyste LBC en fournissant un contexte visuel approfondi, aidant à établir la matérialité du dossier avec des informations détaillées sous les yeux.
Toutes les sociétés financières ont-elles besoin de solutions de surveillance des transactions LBC ?
La réponse peut sembler évidente dans votre cas. Néanmoins, en tant que société financière (établissement de crédit, compagnie d'assurance, établissement de paiement, émetteur de monnaie électronique, société de bourse, plateforme de financement alternative, etc.), vous pourriez être fortement ciblée par des fournisseurs de solutions LBC tiers. Vous devez vous concentrer sur la pertinence des outils dans lesquels votre entreprise est prête à investir.
Les solutions de lutte contre le blanchiment d'argent peuvent vous aider à surveiller les individus, les entités et les transactions pour détecter les activités suspectes, mais sont-elles toujours obligatoires ? Et si ce n'est pas le cas, sont-elles toujours nécessaires ou utiles ? Et si, dans votre modèle d'entreprise, la diligence raisonnable d'entrée en relation via votre acceptation client est plus importante que le suivi des dépôts récurrents limités sur un compte d'épargne retraite restreint dans les moyens de paiement ?
Selon la taille et le modèle d'entreprise de votre société, investir dans une solution de surveillance des transactions LBC peut être une étape obligatoire ou un investissement totalement inapproprié pour remplir vos obligations LBC de vigilance constante envers les clients et leurs opérations.
En effet, la mise en place de scénarios de détection via une solution de surveillance des transactions tierce peut être la pierre angulaire qui améliorera votre productivité et efficacité en matière de diligence. De telles solutions peuvent vous aider à empêcher votre entreprise de devenir le canal privilégié des criminels pour blanchir leurs fonds illicites.
Une appréhension importante, cependant, est que la mise en œuvre de systèmes LBC s'accompagne souvent de coûts financiers et opérationnels élevés.
Que vous décidiez d'internaliser ou d'externaliser le développement d'un système de surveillance des transactions LBC, votre entreprise sera confrontée à de nombreux défis. La phase de développement, la mise en œuvre et l'ajustement avec les systèmes internes, les dépendances et la personnalisation des scénarios de détection sont de longs processus inévitables qui doivent être pris en compte.
Bien que précieux, les scénarios de transactions de lutte contre le blanchiment d'argent et leurs solutions de surveillance ne devraient être dédiés qu'aux sociétés financières opérant dans certains secteurs spécifiques et à une échelle particulière.
En fonction de votre population de clients et de votre modèle d'activité, des milliards d'opérations peuvent survenir en une seule journée. Dans cette perspective, suivre le flux de transactions sans l'aide d'une solution de surveillance peut rapidement devenir irréalisable.
Même en organisant la meilleure méthodologie de post-filtrage, il devient laborieux de répondre à vos obligations de vigilance constante et de vous concentrer sur les cas suspects avec un résultat suffisant si le volume de transactions à surveiller dépasse des millions de lignes de données par jour.
De plus, un temps de réaction plus rapide est toujours préférable lorsque le blanchiment d'argent et le financement du terrorisme sont en jeu. À cet égard, une solution de surveillance des transactions est significative car elle élève automatiquement les cas aux responsables LBC et peut prioriser les actions en fonction du niveau de risque considéré.
Examinons, par exemple, le cas d'une banque privée. Elle peut parfaitement être en mesure de surveiller les comportements opérationnels quotidiens de ses clients sans avoir besoin d'investir des montants financiers substantiels dans l'acquisition d'une licence de système de surveillance des transactions LBC, ce qui entraînerait un processus de mise en œuvre chronophage.
Nous constatons que les entreprises qui ne sont pas confrontées à un nombre élevé de clients ou à un nombre important d'opérations régulières peuvent organiser leurs mesures de surveillance continue via des méthodes plus modestes telles que le post-filtrage des données à l'aide d'utilitaires de bureau standard.
Cependant, cela ne serait pas une solution de contournement simple. Après avoir développé un système fiable pour capturer les informations sur les opérations, cela nécessiterait probablement un analyste de niveau intermédiaire à avancé pour trier et filtrer manuellement les données extraites en vue d'une enquête.
Construire une méthodologie de filtrage pour donner de la cohérence aux cas suspects ou plus risqués est une étape importante pour améliorer la productivité du travail de conformité et formaliser vos processus de vigilance constante envers les comportements opérationnels de vos clients.
Votre entreprise pourrait être tenue responsable de ne pas avoir alloué les moyens nécessaires pour lutter contre le blanchiment d'argent illicite et le mauvais usage du marché financier. Selon le cas, l'adoption de systèmes de surveillance LBC n'est pas toujours requise mais peut devenir, pour les entreprises qui génèrent d'importants flux de données, un outil essentiel pour se conformer à vos obligations de vigilance constante LBC.
Pourquoi et quand devez-vous réviser vos scénarios de détection LBC ?
Les nécessités d'ajuster vos scénarios de détection de transactions atypiques ou suspectes peuvent être nombreuses. Parmi elles :
Un paysage réglementaire en constante évolution ;
L'évolution des tendances de la criminalité ; - les orientations sectorielles, nationales et internationales ;
L'examen des performances ;
Une demande spéciale du superviseur ;
Les nécessités d'ajuster vos scénarios de détection de transactions atypiques ou suspectes peuvent être nombreuses. La première est le paysage réglementaire en constante évolution. En révisant fréquemment les normes réglementaires, les organismes intergouvernementaux, européens et autres organismes internationaux dictent le rythme de la lutte contre le blanchiment d'argent et le financement du terrorisme aux États membres et aux entités assujetties.
Les tendances de la criminalité évoluent également et s'adaptent au nouveau paysage des services financiers. Les relations d'affaires à distance via les canaux numériques augmentent l'urgence d'adopter des mécanismes d'identification et de vérification en temps réel et poussent les institutions financières à investir dans des outils technologiques contemporains et à accroître leurs performances de contrôle.
La prise en compte des orientations sectorielles, nationales et internationales est une obligation réglementaire et d'une importance significative car elle aide les entreprises à mieux comprendre les domaines de risque pertinents pour leur activité. Elle sert également un objectif d'harmonisation mondiale entre les acteurs financiers. Les sociétés financières doivent prendre en compte et traduire ces lignes directrices et normes techniques face aux risques de BC/FT auxquels leur entreprise est confrontée.
L'examen des performances de votre système de surveillance des transactions peut également se traduire par une nécessité de révision. Un système mal configuré peut avoir un impact négatif sévère sur votre productivité opérationnelle LBC. Ajuster vos scénarios de détection après avoir effectué une analyse de leurs performances à la fois en temps réel et/ou prévoir les résultats dans un environnement de test peut avoir un impact significatif sur l'allocation de vos ressources humaines. Préserver l'interaction des analystes uniquement pour l'appréciation et la validation des alertes pertinentes stimulera la productivité du travail et améliorera les ratios de détection et d'atténuation. En limitant le nombre de faux positifs dans son système de surveillance des transactions, une entreprise permet à ses agents de lutte contre la criminalité financière de concentrer leurs compétences d'enquête sur les risques concrets identifiés par le système. Parfois, des transactions suspectes sont détectées et révèlent des schémas de blanchiment d'argent nécessitant que la société financière aborde la situation avec des actions correctives d'ajustement immédiatement.
Un programme de conformité de pointe devrait inclure une fois par an la surveillance des scénarios de détection LBC de l'entreprise pour s'assurer qu'un retour d'information continu est fourni sur l'évaluation des performances. Cela devrait aider à identifier les raisons des dysfonctionnements et justifier les besoins de révision. Et en cas d'incident comme une demande de l'URF concernant une transaction spécifique d'un client, utilisez ces exemples pour interpréter si l'outil aurait dû la remonter.
Comment réviser, ajuster et améliorer vos scénarios de détection LBC ?
La base de tout exercice d'amélioration est de suivre les performances passées et de définir des marqueurs. L'exploitation des données pour fournir des analyses statistiques soutenues par des rapports de visualisation de données aide à mettre en place une stratégie basée sur le risque et à classer et prioriser la liste des actions correctives. Les modifications doivent toujours être essayées et analysées dans un environnement de test avant validation. Les ajustements devront être testés pendant une période substantielle pour renforcer la précision des résultats. Les modèles de prévisions peuvent également être un indicateur fiable s'ils sont correctement conçus. Créer plusieurs versions d'un scénario spécifique et cibler un canal de distribution ou des produits spécifiques peut également favoriser une approche basée sur le risque dans l'examen des cas suspects.
Vous avez étudié les avantages de la révision de vos scénarios de détection LBC et choisi de franchir le pas et d'investir dans la mise à jour de votre système de surveillance des transactions. Vous vous demandez par où commencer ? Ou rencontrez-vous des difficultés lors de la personnalisation des paramètres de base ?
Ne vous laissez pas induire en erreur par une solution tierce magique parfaitement adaptée à votre cas. Développer des scénarios de surveillance adéquats implique d'impliquer le soutien de votre entreprise et de s'intégrer pleinement dans son appétence au risque tout en gardant à l'esprit que la responsabilité finale de la conformité aux engagements LBC ne quitte jamais votre organisation.
Les conséquences d'une mauvaise configuration de l'algorithme de vos scénarios de détection peuvent avoir des conséquences opérationnelles dévastatrices, entraînant une atteinte à la réputation de votre entreprise et de lourdes sanctions financières. Par conséquent, ne prenez aucun risque lors de la révision ou de la mise en œuvre de règles de détection et entourez les développeurs de professionnels qualifiés du secteur, de la direction financière et du responsable LBC pour stimuler la conception d'algorithmes efficaces qui tiennent compte des directives publiques, des connaissances de l'entreprise et de l'expérience commerciale. Peut-être que votre entreprise a choisi de s'appuyer sur une solution de fournisseur qui inclut un ensemble de scénarios de vigilance standard qui ne peuvent devenir opérationnels qu'après une révision et une personnalisation appropriées des paramètres pour répondre à vos besoins commerciaux.
La possibilité d'ajuster les variables du scénario directement dans le système sans avoir besoin du fournisseur tiers doit être envisagée dans ce cas. L'application d'une approche basée sur le risque dans la création de vos règles de détection LBC est essentielle pour vous conformer à vos obligations LBC et permet de rationaliser l'allocation des ressources. Solliciter l'assistance professionnelle de spécialistes habitués à l'ajustement des scénarios de détection peut stimuler votre compréhension de l'exposition de votre entreprise au risque de blanchiment d'argent et garantir que toutes les obligations réglementaires LBC sont respectées.
L'un des défis que vous pourriez rencontrer lors de la révision des scénarios de détection par vous-même est la quantité de données à analyser. Les données brutes de transactions financières sont généralement des ensembles de données volumineux qui doivent être structurés pour être exploitables. La complexité de la gestion d'une grande quantité de données peut devenir déroutante et, là encore, une assistance technique expérimentée pourrait être conseillée. La base de tout exercice d'amélioration est de suivre les performances passées et de définir des marqueurs. L'exploitation des données pour fournir des analyses statistiques soutenues par des rapports de visualisation de données aide à mettre en place une stratégie basée sur le risque et à classer et prioriser la liste des actions correctives. Les modifications doivent toujours être essayées et analysées dans un environnement de test avant validation. Les ajustements devront être testés pendant une période substantielle pour renforcer la précision des résultats. Les modèles de prévisions peuvent également être un indicateur fiable s'ils sont correctement conçus. Créer plusieurs versions d'un scénario spécifique et cibler un canal de distribution ou des produits spécifiques peut également favoriser une approche basée sur le risque dans l'examen des cas suspects.
L'adaptation des seuils, la prise en compte des scénarios de couverture, le profilage et les scores de déviation sont quelques-uns des termes que vous devez maîtriser pour produire des règles LBC efficaces et augmenter le ratio de vrais positifs de vos alertes. Le maintien d'un cadre pour les modifications d'audit est une condition obligatoire pour la compréhension des performances de votre système de surveillance des transactions. De plus, avoir la possibilité de créer des listes blanches (logique de suppression) pour les opérations identifiées en toute sécurité lors de l'analyse des alertes signalées est une fonctionnalité valide et couramment utilisée qui devrait être utilisée par les enquêteurs LBC en criminalité financière pour aider à ajuster continuellement le système. Un entretien approprié de la liste doit être assuré. Les solutions de surveillance des transactions sont des outils brillants qui peuvent aider votre entreprise à lutter contre la fraude, à atténuer les risques et à améliorer le contrôle opérationnel des opérations des clients. Cependant, elles font partie d'un contexte beaucoup plus large de vigilance constante envers les clients et leurs opérations financières.
