Package européen sur les paiements : PSD3 et PSR : ce à quoi les institutions financières doivent se préparer

Elles façonneront la manière dont les entreprises gèrent les risques de fraude, traitent les données clients, nouent des partenariats et interagissent avec les régulateurs. Pour celles et ceux d'entre nous qui travaillent dans la conformité en matière de criminalité financière, le message est clair : PSD3 et PSR exigeront une intégration plus profonde de la prévention de la fraude au sein du cadre global de lutte contre la criminalité financière.

Que sont PSD3 et PSR ?

PSD3 remplacera PSD2 en tant que colonne vertébrale législative des services de paiement dans l'UE. Son rôle est de définir les principes généraux et les exigences encadrant la transposition au niveau national. À l'inverse, PSR est un règlement directement applicable, conçu pour éliminer la mosaïque d'interprétations nationales qui a compliqué la mise en oeuvre de PSD2's.

Les objectifs du paquet sont vastes mais peuvent être regroupés en quatre thèmes :

Comment les réformes vont-elles changer le paysage des paiements ?

L'accès et la protection des données clients constituent un autre axe majeur. PSD3 et PSR renforcent le cadre de l'open banking en standardisant les API et en renforçant les règles de gestion du consentement. Cela donne aux consommateurs davantage de clarté et de contrôle sur l'accès à leurs données, tout en imposant de nouvelles responsabilités aux institutions pour garantir que le partage soit à la fois sécurisé et transparent.

Les exigences en matière de résilience opérationnelle et de gouvernance devraient également augmenter. Les institutions feront face à des obligations plus strictes en matière de gestion des risques, de déclaration des incidents et de contrôle interne. Ces changements s'inscrivent dans la tendance réglementaire plus large, illustrée par le Digital Operational Resilience Act (DORA), visant à ancrer la résilience dans l'ADN des services financiers.

Enfin, le périmètre des acteurs devant disposer d'un agrément pour fournir des services de paiement va s'élargir, tandis que les normes d'agrément seront harmonisées dans toute l'UE. Le caractère directement applicable du PSR réduit la marge de manoeuvre nationale et crée un environnement réglementaire plus équitable, ce qui sera particulièrement pertinent pour les fintechs et les acteurs transfrontaliers.

Qu'est-ce que cela signifie pour la conformité en matière de criminalité financière ?

D'un côté, elle promet un renseignement plus riche pour lutter contre la fraude. De l'autre, les entreprises devront gérer la tension entre le partage obligatoire et les règles de protection des données au titre du RGPD. Des politiques claires, une gouvernance solide et une communication transparente avec les clients seront essentielles. Les obligations de reporting deviennent également plus exigeantes. Les régulateurs attendront un reporting plus rapide et plus granulaire des incidents de fraude et des perturbations opérationnelles. Cela exigera des processus d'escalade plus rigoureux, une meilleure collecte de données et une culture de responsabilité au sein des institutions. L'extension de l'open banking entraînera une plus grande dépendance aux prestataires tiers. Les institutions financières devront renforcer leurs cadres de gestion des risques de conformité dans ces partenariats, en veillant à ce que les standards de lutte contre la fraude et l'AML soient appliqués de manière cohérente dans tout l'écosystème.

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  Analyse des écarts
  La préparation devrait commencer par une analyse complète des écarts, en comparant les mesures actuelles de conformité PSD2 aux exigences de PSD3 et PSR. La détection de la fraude, les contrôles d'authentification et les processus de reporting sont des points de départ évidents, mais les institutions devraient également examiner les structures de gouvernance et la gestion des risques liés aux tiers.

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  Mises à niveau technologiques
  Les mises à niveau technologiques seront déterminantes. Des outils d'authentification plus robustes, des analyses avancées de la fraude et des plateformes sécurisées de partage de données seront nécessaires pour répondre aux attentes réglementaires. Dans le même temps, les politiques et les processus doivent être mis à jour pour refléter les nouvelles règles, en veillant à aligner les cadres de résilience opérationnelle, de reporting et de gouvernance.

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  Collaboration
  Les institutions devraient également privilégier la collaboration. La fraude ne respecte pas les frontières institutionnelles, et la poussée réglementaire en faveur du partage de renseignements en est la reconnaissance. Une participation active aux initiatives sectorielles permettra non seulement de répondre aux obligations de conformité, mais aussi de renforcer les défenses collectives.

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  Formation et sensibilisation
  La formation et la sensibilisation du personnel complèteront le processus de préparation. Les schémas de fraude évoluent rapidement, et les équipes de conformité, le personnel en contact avec la clientèle et la direction doivent tous comprendre leurs rôles dans le nouveau régime.

La conformité peut-elle être une opportunité plutôt qu'une contrainte ?

Bien que l'essentiel de l'attention se portera inévitablement sur la conformité, les institutions tournées vers l'avenir y verront aussi des opportunités. Une protection renforcée contre la fraude peut devenir un levier de confiance client à un moment où la confiance dans les paiements numériques est déterminante. Des solutions d'authentification et de surveillance plus intelligentes peuvent améliorer l'expérience utilisateur, en réduisant les frictions tout en sécurisant les transactions.

L'infrastructure de surveillance et de reporting renforcée exigée par les nouvelles règles peut aussi générer des informations précieuses. L'analytique, lorsqu'elle est utilisée au-delà de la conformité, peut éclairer le développement produit, la stratégie de risque et l'engagement client. Enfin, les institutions qui démontrent un leadership en matière de partage sécurisé des données et d'open banking seront bien positionnées en tant que partenaires de confiance dans l'écosystème des paiements en évolution.

Et ensuite ?

Les institutions qui agissent dès maintenant en évaluant les écarts, en modernisant les systèmes, en intégrant la collaboration et en formant leurs équipes ne se contenteront pas de répondre aux nouvelles exigences réglementaires : elles saisiront aussi l'occasion de bâtir la confiance, la résilience et un avantage stratégique dans un marché en évolution rapide.