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En 2017, le Conseil européen a souligné la nécessité d'aborder les tendances en matière d''intelligence artificielle (IA) tout en maintenant des normes élevées en matière de protection des données et d'éthique. En 2023, les inquiétudes concernant l'utilisation abusive de ChatGPT ont conduit à son interdiction temporaire en Italie. L'Union européenne (UE) travaille actuellement à l'élaboration d'une loi sur l'IA afin de définir des lignes directrices en matière d'éthique.
Qu'est-ce que la loi européenne sur l'IA ?
La loi européenne sur l'IA vise à créer un paysage juridique unifié pour le développement et le déploiement de l'IA dans les États membres. En établissant des des règles cohérentes, le règlement vise à éviter une fragmentation des marchés tout en favorisant l'innovation et en garantissant un niveau élevé de protection pour les citoyens.
Il favorise l'absorption d'une IA centrée sur l'humain et digne de confiance, tout en garantissant un niveau élevé de santé, de sécurité, de droits fondamentaux, y compris la démocratie et l'État de droit, la protection de l'environnement contre les effets néfastes de l'IA, et en soutenant l'innovation. Il garantit également la libre circulation de l'IA et empêche les États membres d'imposer des restrictions au développement, à la commercialisation et à l'utilisation de l'IA, sauf autorisation expresse du présent règlement. Il a pour but de favoriser une IA digne de confiance en Europe et au-delà, et de veiller à ce que les systèmes d'IA respectent les droits de l'homme fondamentaux, la sécurité et les principes éthiques.
Quels sont les risques de l'IA ?
Si l'objectif ultime de l'IA est d'accroître le bien-être humain, les éléments mêmes qui sont à l'origine des avantages socio-économiques de l'IA peuvent également introduire des éléments d'incertitude, de nouveaux risques ou des résultats négatifs pour les individus ou la société. Ces risques peuvent entraîner atteinte à l'intérêt public et aux droits fondamentaux qui sont protégés par le droit de l'Union, à savoir matériel ou immatériel, y compris les dommages physiques, psychologiques, sociétaux ou économiques.
La loi prévoit un cadre réglementaire mesuré et équitable pour l'IA qui prend une approche horizontale, en se concentrant uniquement sur des exigences essentielles pour s'attaquer aux risques et problèmes associés, sans restreindre de manière excessive le progrès technologique ou de gonfler déraisonnablement les coûts de la mise sur le marché de solutions d'IA.
La législation utilise une approche fondée sur les risques en classant les risques en quatre catégories, chaque niveau nécessitant un degré de réglementation différent :
1
Risque nul : Ces systèmes ne seront pas soumis aux réglementations de l'UE.
2
Risque limité : Ces systèmes devront mettre l'accent sur la transparence avec leurs clients afin de se conformer à la législation.
3
Risque élevé : Ces systèmes doivent faire l'objet d'une évaluation rigoureuse des risques.
4
Risque inacceptable : Ces systèmes seront interdits dans l'UE car ils constituent une menace pour les droits de l'homme fondamentaux.
Des évaluations de conformité auront régulièrement lieu pour les systèmes d'IA à haut risque, afin d'évaluer leur conformité au règlement, ainsi qu'un rapport sur l'état d'avancement de la mise en oeuvre du règlement, ainsi qu'une procédure d'urgence. Le but étant de "permettre aux services répressifs compétents de déployer un outil d'IA à haut risque qui n'a pas passé avec succès la procédure d'évaluation de la conformité en cas d'urgence." Les systèmes d'IA à haut risque devront adhérer à des mandats stricts, comprenant des mécanismes d'atténuation des risques, des ensembles de données de haute qualité, l'enregistrement des activités, une documentation complète, une communication transparente avec les utilisateurs, une supervision humaine et des niveaux élevés de robustesse, de précision et de cybersécurité. Les "bacs à sable réglementaires" favoriseront l'innovation responsable et la création de systèmes d'IA conformes aux normes réglementaires.
L'action et la surveillance humaines, la robustesse et la sécurité technique, la protection de la vie privée et la gouvernance des données, la transparence, la diversité, la non-discrimination et l'équité, le bien-être social et environnemental et la responsabilité sont les principes éthiques non contraignants de l'IA.
L'innovation rencontrera-t-elle des difficultés ?
Si ces exigences peuvent initialement sembler entraver l'innovation, elles n'en sont pas moins importantes car elles pourraient en fin de compte favoriser un écosystème d'IA plus durable et digne de confiance dans la finance. Le cadre réglementaire clair apporte une certitude aux entreprises qui investissent dans le développement de l'IA, ce qui pourrait potentiellement encourager une adoption plus large des technologies de l'IA.
L'accent mis par le règlement sur la qualité des données et la réduction des biais pourrait conduire à des systèmes d'IA plus fiables et plus équitables, renforcer la confiance des clients et ouvrir potentiellement de nouvelles opportunités de marché. En outre, l'accent mis sur l'explicabilité et la transparence peut être à l'origine d'innovations dans le domaine de l'IA interprétable, un domaine de plus en plus important dans la finance.
Quels seront les principaux défis pour les services financiers ?
Charge de la conformité : Le règlement classe les applications de l'IA selon l'approche fondée sur les risques. Les applications à haut risque, telles que l'évaluation du crédit par l'IA ou les systèmes de détection de la fraude, seront soumis à des règles plus strictes dans une exigence de conformité. Les institutions financières, les fintechs et les entreprises regtech devront investir dans des ressources et de l'expertise afin de veiller à ce que leurs systèmes d'IA soient conformes à ces règlements en développant des processus de documentation plus robustes et en formant leur personnel à la surveillance de l'IA.
Gouvernance des données : La loi met l'accent sur l'utilisation responsable des données et l'interdiction des systèmes d'IA discriminatoires. Les entreprises devront examiner de près leurs pratiques en matière de collecte de données et s'assurer que les modèles d'IA sont formés sur des ensembles de données non biaisées pour éviter de perpétuer les préjugés dans la prise de décision financière.
Explicabilité et transparence : La nature "boîte noire" de certains modèles d'IA peut être problématique. La loi met l'accent sur la nécessité d'une IA explicable, en exigeant des différentes entreprises qu'elles comprennent comment leurs systèmes d'intelligence artificielle prennent leurs décisions et être en mesure de les expliquer aux régulateurs et aux consommateurs. Pour les entreprises multinationales, le défi de se conformer à la loi en même temps qu'à d'autres réglementations régionales (comme celles des États-Unis ou de l'Asie) peut être une source de complexité supplémentaire.
S'il ne fait aucun doute qu'elle pose des problèmes de réglementation pour les services financiers, la loi présente également des opportunités significatives. En favorisant la mise en place d'un cadre solide pour le développement responsable de l'IA, la loi peut servir de base à la mise en place d'un catalyseur d'innovation. Une meilleure gestion des risques, des systèmes sophistiqués de détection des fraudes et des expériences personnalisées pour les clients ne sont que quelques-uns des avantages potentiels. Alors que les entreprises naviguent dans ce nouveau paysage, une approche stratégique axée sur la conformité, la gouvernance des données et l'explicabilité sera cruciale. En fin de compte, la loi européenne sur l'IA permet au secteur financier d'exploiter la puissance de l'IA tout en la sauvegarde des intérêts des consommateurs et le maintien de la confiance.
Que se passe-t-il en cas de non-conformité ?
Le non-respect de la réglementation sera sanctionné par des amendes. Ces sanctions pourront varier. Pour les infractions impliquant l'utilisation d''applications d'IA interdites, les amendes pourraient s'élever à 35 million d'euros ou 7 % du chiffre d'affaires annuel global de l'entreprise (le montant le plus élevé étant retenu), tandis que les infractions aux autres règles de pourrait entraîner des amendes de 15 millions d'euros ou de 3 % du chiffre d'affaire annuel. La fourniture d'informations inexactes peut donner lieu à des amendes de 7.5 million d'euros ou 1% du chiffre d'affaire annuel de l'entreprise. La loi sur l'IA prévoit des limites plus proportionnelles pour les amendes administratives pour les petites et moyennes entreprises (PME) et les startups, en cas d'infraction.
Comment les institutions financières peuvent-elles transformer la réglementation de l'IA en avantage concurrentiel ?
En dépit de la charge de conformité, la loi européenne sur l'IA offre des opportunités pourdes institutions financières tournées vers l'avenir. Les entreprises qui adoptent les principes d'une IA éthique et digne de confiance peuvent bénéficier d'un avantage concurrentiel, tant en ce qui concerne la confiance des clients que le respect des réglementations. Le soutien apporté par la loi aux pôles d'innovation en matière d'IA et aux bacs à sable réglementaires pourrait constituer un terrain d'essai précieux pour les nouveaux produits et services financiers fondés sur l'IA. En outre, alors que l'UE se positionne en tant que chef de file dans le domaine de l'IA digne de confiance, les entreprises financières basées dans l'UE qui adhèrent à ces normes élevées peuvent trouver de nouvelles opportunités sur le marché mondial.
Quelle est la prochaine étape pour les services financiers à l'ère de l'IA ?
La loi européenne sur l'IA marque un tournant dans l'histoire de l'UE pour le secteur des services financiers. Alors que les entreprises sont aux prises avec les complexités de ce nouveau paysage réglementaire, il est essentiel d'adopter une approche stratégique. La réalisation d'un inventaire complet des systèmes d'IA et l'évaluation de leur profil de risque constituent la première étape de la mise en conformité. Construire des structures de gouvernance d'IA robustes, associées à des investissements dans l'IA explicable et la qualité des données., sera cruciale pour l'avenir de l'Union européenne, atténuant les risques et la promotion de la confiance.
L'engagement actif auprès des régulateurs et des organismes sectoriels est primordial. En participant à l'élaboration de la mise en oeuvre de la loi, les institutions financières peuvent influencer l'environnement réglementaire et éviter les pièges potentiels. En outre, l'adoption de principes éthiques en matière d'IA peut positionner les entreprises en tant que leaders du secteur, améliorer leur réputation et attirer des clients qui accordent de l'importance aux pratiques commerciales responsables.
La loi européenne sur l'IA représente un changement important dans le paysage réglementaire de l'IA dans les services financiers. Bien qu'elle pose des problèmes de conformité, elle offre également un cadre pour construire des systèmes d'IA plus fiables et plus robustes.. Les institutions financières qui parviennent à naviguer dans ce nouvel environnement peuvent se retrouver bien positionnée pour une croissance durable dans un avenir dominé par l'IA.
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Financial InstitutionsMon 15 March 2021
Experts en gestion des risques et conformité réglementaire
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