Het efficiënt verfijnen van AML-transactiemonitoring kan de compliance teams van financiële ondernemingen helpen om hun productiviteit te verhogen, terwijl zinloze onderzoeken zorgvuldig worden vermeden door het aantal fout-positieve meldingen te verminderen. De herziening van AML-detectiescenario's is geen eenvoudig proces en kan leiden tot een echte AML-operationele ramp als deze slecht wordt uitgevoerd. Ervaren professionals uit de sector kunnen helpen bij het opbouwen van betere detectiescenario's die passen bij uw bedrijfsmodel, waardoor verdachte transacties efficiënter kunnen worden gedetecteerd, beheerd en gemeld, terwijl de kosten van wettelijke naleving worden verlaagd. Het ontwikkelen van een efficiënt transactiemonitoringssysteem is een meerstappenproces dat verschillende kritieke zakelijke beslissingen met zich meebrengt. Het volgende rapport zal niet elke praktische vraag beantwoorden, maar hopelijk dient het als een leidraad voor een beter begrip van transactiemonitoring en de implicaties ervan.
Wat is AML-transactiemonitoring?
AML-transactiemonitoring is een essentieel onderdeel van de interne controlemaatregelen van banken en andere financiële instellingen ("meldingsplichtige entiteiten") met betrekking tot de preventie van witwassen en terrorismefinanciering in het kader van de AML-wetgeving.
De activiteit van het monitoren van financiële transacties maakt deel uit van de doorlopende due diligence-verplichtingen jegens cliënten en hun verrichtingen die entiteiten moeten implementeren in het kader van de strijd tegen witwassen en terrorismefinanciering. Dit is ook vereist door andere toepasselijke regelgeving en veiligheidsverplichtingen: de strijd tegen fraude, belastingontduiking, computercriminaliteit, enz.
De interne controlemaatregelen moeten efficiënt zijn en in verhouding staan tot de aard en omvang van de meldingsplichtige entiteiten. Dit betekent dat van kleinere bedrijven met minder middelen niet wordt verwacht dat zij over dezelfde middelen beschikken als grotere ondernemingen. Kleinere bedrijven moeten echter wel verantwoordelijk worden gehouden voor het leggen van de nadruk van hun controlemaatregelen daar waar hogere risico's van toepassing zijn.
Hoe voert u AML-transactiemonitoring uit?
Het uitvoeren van AML-transactiemonitoring omvat het zorgvuldig onderzoeken van de transacties die gedurende de zakelijke relatie worden uitgevoerd. Waar nodig moet het de herkomst van de fondsen analyseren, of deze transacties consistent zijn met de kenmerken van de cliënt, de aard en het doel van de zakelijke relatie of de voorgenomen transactie, in combinatie met het risicoprofiel van de cliënt, en atypische transacties detecteren die aan een diepgaande analyse moeten worden onderworpen.
Meldingsplichtige entiteiten moeten, onder de verantwoordelijkheid van de AMLCO, een specifieke analyse uitvoeren van de eerder geïdentificeerde atypische transactie(s) om te bepalen of deze transactie(s) verdacht kunnen worden van een verband met witwassen of terrorismefinanciering. In het bijzonder onderzoeken zij, voor zover redelijkerwijs mogelijk, de achtergrond en het doel van complexe en ongewoon grote transacties, evenals ongebruikelijke transactiepatronen zonder duidelijk economisch of wettig doel.
Wat is een transactioneel profiel?
Wat is de toegevoegde waarde van het vastleggen van transactieprofielen van cliënten in de strijd tegen witwassen? Het vastleggen van een transactioneel profiel van een cliënt kan worden gezien als een verscherpte due diligence-maatregel die financiële instellingen willen inzetten om hun kennis van hun cliënten en hun financiële verrichtingen in de meest risicovolle situaties te kaderen. Transactionele profielen zijn een samenvatting van het gedrag van een cliënt in zijn interacties met financiële instellingen en zijn gebruik van de monetaire instrumenten die tijdens de zakelijke relatie met laatstgenoemde ter beschikking worden gesteld. Het kan worden gebruikt om:
Een hogere mate van nauwkeurigheid te verkrijgen bij het kennen van het gedrag en profiel van uw cliënt
Te waarschuwen voor afwijkingen in het gedrag van de cliënt
Een extra informatielaag te bieden
Abnormaal operationeel gebruik te identificeren - Cliëntgerichte gegevens om monitoringtools te verfijnen
Het risicoprofiel van de cliënt te verscherpen
Een transactioneel profiel van een cliënt kan worden opgebouwd door te kijken naar specifieke aspecten van zijn transacties, zoals welke rekening hij gebruikt, welk type financiële verrichtingen, hoeveel geld er onder beheer is, welke activiteitslanden betrokken zijn, wat de normen zijn voor inkomende en uitgaande verrichtingen, en andere gedetailleerde informatie. Uiteraard moeten alle transactie-informatie worden geclassificeerd en gerelateerd aan het type cliënt via verschillende criteria, om de context van de zakelijke relatie en de kennis van de cliëntinformatie op de meest geschikte manier in aanmerking te nemen. De afstemming van deze informatie met de werkelijke verrichtingen van de cliënt kan dienen als basis voor evaluatie, maar ook voor het creëren of bijwerken van deze operationele informatie.
Wat zijn AML-transactiemonitoringsoplossingen?
Transactiemonitoringsoplossingen helpen financiële instellingen bij het detecteren, onderzoeken en melden van verdachte activiteiten in hun cliëntenverrichtingen via een verwerkingsbeheersysteem.
Na aanpassing van de engine genereren transactiemonitoringsoplossingen met een vooraf bepaalde frequentie meldingen. Gerangschikt naar belangrijkheid stellen ze AML- en compliance-officers in staat om de bijbehorende transactie(s) te onderzoeken in het casemanagementsysteem met betrekking tot het specifieke cliëntprofiel en hun zakelijke relatie.
De compliance-analisten die verantwoordelijk zijn voor de validatie van de gegenereerde melding zullen vervolgens "handmatig" de juistheid ervan verifiëren en een gefundeerde beslissing nemen over het risiconiveau dat het vertegenwoordigt. Indien een echt AML-risico wordt geïdentificeerd, kunnen verdere acties worden ondernomen, waaronder het opstellen van een SAR (Verdachte Activiteiten Rapport) aan de lokale Financiële Inlichtingeneenheid (FIU).
Anders, als de melding niet relevant wordt geacht en wordt afgewezen, zouden de oplossingsmetrieken statistische rapporten voeden die in overweging moeten worden genomen bij de (jaarlijkse) fijnafstelling van de detectiescenario's.
De gemonitorde transacties kunnen van allerlei aard zijn, van debet- tot creditverrichtingen, inclusief contante stortingen, opnames, overschrijvingen, investeringen, verzekeringsschema's, nationale of grensoverschrijdende transacties, enz.
Een geavanceerd AML-transactiemonitoringssysteem kan andere functies combineren, zoals sanctiescreening, zwarte lijst en embargoscreening, of meer recentelijk klantgerichte Kunstmatige Intelligentie ("AI") of machine learning profilering. Het centraliseren van de informatie in één unieke oplossing in plaats van standalone metrieken vergemakkelijkt het werk van de AML-analist door een diepgaande visuele context te bieden, wat helpt bij het vaststellen van de materialiteit van de zaak met gedetailleerde informatie voor ogen.
Hebben alle financiële ondernemingen AML-transactiemonitoringsoplossingen nodig?
Het antwoord lijkt in uw geval misschien voor de hand liggend. Toch kunt u als financiële onderneming (kredietinstelling, verzekeringsmaatschappij, betalingsinstelling, uitgever van elektronisch geld, effectenmakelaar, alternatief financieringsplatform, ...) een gewild doelwit zijn van externe AML-oplossingsleveranciers. U moet zich richten op de relevantie van de tools waarin uw bedrijf bereid is te investeren.
Anti-witwasoplossingen kunnen u helpen individuen, entiteiten en transacties te monitoren om verdachte activiteiten te detecteren, maar zijn ze altijd verplicht? En zo niet, zijn ze dan altijd noodzakelijk of nuttig? Wat als in uw bedrijfsmodel de onboarding due diligence via uw cliëntacceptatie belangrijker is dan de opvolging van de beperkte terugkerende storting op een pensioenspaarrekening die beperkt is in de betaalmiddelen?
Afhankelijk van de omvang en het bedrijfsmodel van uw onderneming kan investeren in een AML-transactiemonitoringsoplossing een verplichte stap zijn of een volledig verkeerde investering om te voldoen aan uw AML-verplichtingen van doorlopende due diligence met betrekking tot cliënten en hun verrichtingen.
Het opzetten van detectiescenario's via een externe transactiemonitoringsoplossing kan immers de hoeksteen zijn die uw due diligence-productiviteit en -efficiëntie zal verbeteren. Dergelijke oplossingen kunnen u helpen te voorkomen dat uw bedrijf het favoriete kanaal wordt voor criminelen om hun illegale fondsen wit te wassen.
Een belangrijke zorg is echter dat de implementatie van AML-systemen vaak gepaard gaat met hoge financiële en operationele kosten.
Of u nu besluit de ontwikkeling van een AML-transactiemonitoringssysteem te internaliseren of uit te besteden, uw bedrijf zal voor vele uitdagingen komen te staan. De ontwikkelingsfase, de implementatie en afstemming met interne systemen, de afhankelijkheden en de aanpassing van de detectiescenario's zijn lange onvermijdelijke processen waarmee rekening moet worden gehouden.
Hoewel waardevol, moeten anti-witwas transactiescenario's en hun monitoringsoplossingen alleen worden toegewijd aan financiële ondernemingen die actief zijn in specifieke sectoren en op een bepaalde schaal.
Op basis van uw cliëntenpopulatie en activiteitenmodel kunnen er op één dag miljarden verrichtingen plaatsvinden. In dat perspectief wordt het bijhouden van de transactiestroom zonder de hulp van een monitoringsoplossing al snel onhaalbaar.
Zelfs door de beste na-filteringsmethodologie te organiseren, wordt het moeizaam om te voldoen aan uw doorlopende due diligence-verplichtingen en om met voldoende resultaat op verdachte zaken te focussen als het aantal te monitoren transacties de miljoenen rijen data per dag overschrijdt.
Bovendien is een snellere reactietijd altijd beter wanneer witwassen en terrorismefinanciering op het spel staan. In dat opzicht is een transactiemonitoringsoplossing significant omdat deze automatisch zaken naar de AML-officers brengt en acties kan prioriteren op basis van het beschouwde risiconiveau.
Laten we bijvoorbeeld het geval van een private bank bekijken. Deze kan perfect in staat zijn om het dagelijkse operationele gedrag van hun cliënten te monitoren zonder de noodzaak om aanzienlijke financiële bedragen te investeren in het verkrijgen van de licentie van een AML-transactiemonitoringssysteem, wat resulteert in een tijdrovend implementatieproces.
Wij stellen vast dat ondernemingen die niet te maken hebben met een groot aantal cliënten of een significant aantal regelmatige verrichtingen, hun doorlopende monitoringsmaatregelen kunnen organiseren via eenvoudigere methoden, zoals het na-filteren van gegevens via standaard desktop-hulpprogramma's.
Dit zou echter geen eenvoudige workaround zijn. Na het ontwikkelen van een betrouwbaar systeem om de informatie over de verrichtingen vast te leggen, zou het vermoedelijk een gemiddelde tot gevorderde analist vereisen om de geëxtraheerde gegevens handmatig te sorteren en filteren voor onderzoek.
Het opbouwen van een filteringsmethodologie om consistentie te geven aan verdachte of risicovollere zaken is een stap vooruit in het verbeteren van de productiviteit van compliance-werk en het formaliseren van uw doorlopende due diligence-processen met betrekking tot het operationele gedrag van uw cliënten.
Uw bedrijf kan verantwoordelijk worden gehouden voor het niet toewijzen van de nodige middelen om het witwassen van illegaal geld en het misbruik van de financiële markt te bestrijden. Afhankelijk van het geval is het aannemen van AML-monitoringssystemen niet altijd vereist, maar kan het voor bedrijven die grote datastromen genereren een essentieel hulpmiddel worden om te voldoen aan uw AML-doorlopende due diligence-verplichtingen.
Waarom en wanneer moet u uw AML-detectiescenario's herzien?
De noodzaak om uw detectiescenario's voor atypische of verdachte transacties fijn te stemmen kan talrijk zijn. Hieronder vallen:
Voortdurend evoluerend regelgevingslandschap;
Evoluerende trends in criminaliteit; - sectorale, nationale en internationale richtlijnen;
Prestatiebeoordeling;
Speciale vraag van de toezichthouder;
De noodzaak om uw detectiescenario's voor atypische of verdachte transacties fijn te stemmen kan talrijk zijn. Ten eerste is er het voortdurend evoluerende regelgevingslandschap. Door regelmatig regelgevingsnormen te herzien, bepalen intergouvernementele, Europese en andere internationale instanties het ritme van de strijd tegen witwassen en terrorismefinanciering voor lidstaten en meldingsplichtige entiteiten.
Trends in criminaliteit evolueren ook en passen zich aan het nieuwe landschap van financiële diensten aan. Externe zakelijke relaties via digitale kanalen verhogen de urgentie om real-time identificatie- en verificatiemechanismen te implementeren en dwingen financiële instellingen om te investeren in hedendaagse technologiegedreven tools en hun controleprestaties te verhogen.
Het in overweging nemen van sectorale, nationale en internationale richtlijnen is een wettelijke plicht en van groot belang omdat het bedrijven helpt om risicogebieden die relevant zijn voor hun bedrijf beter te begrijpen. Het dient ook een globaal harmonisatiedoel onder de financiële actoren. Financiële ondernemingen moeten deze richtlijnen en technische normen in het licht van de ML/TF-risico's waarmee hun bedrijf wordt geconfronteerd, in overweging nemen en vertalen.
De prestatiebeoordeling van uw transactiemonitoringssysteem kan ook leiden tot een herzieningsnoodzaak. Een verkeerd geconfigureerd systeem kan een ernstige negatieve impact hebben op uw AML-operationele productiviteit. Het afstemmen van uw detectiescenario's na het uitvoeren van een analyse van hun prestaties, zowel voor real-time als/of het voorspellen van de resultaten in een testomgeving, kan de toewijzing van uw menselijke middelen aanzienlijk beïnvloeden. Het vrijwaren van analisteninteractie uitsluitend voor de beoordeling en validatie van relevante meldingen zal de werkproductiviteit verhogen en de detectie- en mitigatieverhoudingen verbeteren. Door het aantal fout-positieven in het transactiemonitoringssysteem te beperken, kan een bedrijf zijn financiële criminaliteitsofficieren in staat stellen hun onderzoeksvaardigheden te richten op concrete risico's die door het systeem zijn geïdentificeerd. Soms worden verdachte transacties gedetecteerd en worden witwaspatronen onthuld die de financiële onderneming dwingen de situatie onmiddellijk aan te pakken met corrigerende fijnafstellingsacties.
Een state-of-the-art complianceprogramma moet eenmaal per jaar de monitoring van de AML-detectiescenario's van het bedrijf omvatten om ervoor te zorgen dat er continue feedback wordt gegeven over de prestatiebeoordeling. Dit moet helpen om redenen voor storingen te identificeren en herzieningsbehoeften te rechtvaardigen. En in geval van een incident, zoals een vraag van de FIU over een specifieke transactie van een cliënt, gebruik deze voorbeelden dan om te interpreteren of de tool dit had moeten escaleren.
Hoe uw AML-detectiescenario's herzien, afstemmen en verbeteren?
De basis van elke verbeteringsoefening is het bijhouden van eerdere prestaties en het definiëren van markers. Het exploiteren van gegevens om statistische analyses te leveren, ondersteund door datavisualisatierapporten, helpt bij het opzetten van een risicogebaseerde strategie en bij het classificeren en prioriteren van de lijst met corrigerende maatregelen. Wijzigingen moeten altijd worden geprobeerd en geanalyseerd in een testomgeving vóór validatie. De aanpassingen moeten gedurende een substantiële periode worden getest om de precisie van de resultaten te versterken. Voorspellingspatronen kunnen ook een betrouwbare indicator zijn als ze adequaat zijn ontworpen. Het creëren van verschillende versies van een specifiek scenario en het targeten van specifieke distributiekanalen of producten kan ook een risicogebaseerde benadering bevorderen bij het onderzoeken van verdachte zaken.
U heeft de voordelen bestudeerd van het herzien van uw AML-detectiescenario's en ervoor gekozen de sprong te wagen en te investeren in het updaten van uw transactiemonitoringssysteem. Vraagt u zich af waar te beginnen? Of worstelt u met het aanpassen van de kernparameters?
Laat u niet misleiden door een magische externe oplossing die perfect is aangepast aan uw geval. Het ontwikkelen van adequate monitoringscenario's impliceert het betrekken van de steun van uw bedrijf en het volledig integreren van de risicobereidheid, terwijl u in gedachten houdt dat de uiteindelijke verantwoordelijkheid voor naleving van AML-verplichtingen uw organisatie nooit verlaat.
De gevolgen van een verkeerde configuratie in uw detectiescenario-algoritme kunnen verwoestende operationele gevolgen hebben, leidend tot schade aan de reputatie van uw bedrijf en zware financiële sancties. Neem daarom geen risico's bij het herzien of implementeren van detectieregels en omring de ontwikkelaars met gekwalificeerde professionals uit de sector, financieel management en AML-manager om het ontwerp van efficiënte algoritmen te stimuleren die rekening houden met openbare richtlijnen, bedrijfskennis en bedrijfservaring. Misschien heeft uw bedrijf ervoor gekozen om te vertrouwen op een leveranciersoplossing die een reeks standaard waakzaamheidsscenario's bevat die pas operationeel kunnen worden na een juiste herziening en aanpassing van de instellingen aan uw bedrijfsbehoeften.
De mogelijkheid hebben om de scenario-variabelen rechtstreeks in het systeem aan te passen zonder tussenkomst van de externe leverancier moet in dit geval worden overwogen. Het toepassen van een risicogebaseerde benadering bij het creëren van uw AML-detectieregels is essentieel om te voldoen aan uw AML-verplichtingen en maakt het mogelijk de toewijzing van middelen te rationaliseren. Het inschakelen van professionele hulp van specialisten die gewend zijn aan het fijn afstemmen van detectiescenario's kan uw begrip van de blootstelling van uw bedrijf aan witwasrisico's stimuleren en ervoor zorgen dat aan alle AML-regelgevingsverplichtingen wordt voldaan.
Een van de uitdagingen waarmee u te maken kunt krijgen bij het zelf herzien van detectiescenario's is de hoeveelheid te analyseren gegevens. Rauwe financiële transactiegegevens zijn doorgaans uitgebreide datasets die gestructureerd moeten worden om exploiteerbaar te zijn. De complexiteit van het verwerken van een grote hoeveelheid gegevens kan verwarrend worden en ook hier kan ervaren technische bijstand raadzaam zijn. De basis van elke verbeteringsoefening is het bijhouden van eerdere prestaties en het definiëren van markers. Het exploiteren van gegevens om statistische analyses te leveren, ondersteund door datavisualisatierapporten, helpt bij het opzetten van een risicogebaseerde strategie en bij het classificeren en prioriteren van de lijst met corrigerende maatregelen. Wijzigingen moeten altijd worden geprobeerd en geanalyseerd in een testomgeving vóór validatie. De aanpassingen moeten gedurende een substantiële periode worden getest om de precisie van de resultaten te versterken. Voorspellingspatronen kunnen ook een betrouwbare indicator zijn als ze adequaat zijn ontworpen. Het creëren van verschillende versies van een specifiek scenario en het targeten van specifieke distributiekanalen of producten kan ook een risicogebaseerde benadering bevorderen bij het onderzoeken van verdachte zaken.
Het aanpassen van drempels, het overwegen van dekkingsscenario's, profilering en afwijkingsscores zijn enkele van de termen die u moet beheersen om efficiënte AML-regels te produceren en de verhouding van echt-positieve meldingen te verhogen. Het onderhouden van een kader voor auditwijzigingen is een verplichte voorwaarde voor het begrijpen van de prestaties van uw transactiemonitoringssysteem. Bovendien is de mogelijkheid om whitelists (onderdrukkingslogica) te creëren voor veilig geïdentificeerde verrichtingen tijdens het analyseren van gerapporteerde meldingen, een geldige en veelgebruikte functie die door AML-onderzoekers van financiële criminaliteit moet worden gebruikt om het systeem continu fijn af te stemmen. Correct onderhoud van de lijst moet worden gegarandeerd. Transactiemonitoringsoplossingen zijn briljante tools die uw bedrijf kunnen helpen fraude aan te pakken, risico's te beperken en de operationele controle over de verrichtingen van cliënten te verbeteren. Ze maken echter deel uit van een veel bredere context van doorlopende waakzaamheid van cliënten en hun financiële verrichtingen.
